支付方式

支付方式

支付方式是国际贸易中进出口双方议定的货款结算方式。可分为两大类：

• 现汇结算方式：通过国际银行汇兑，以现汇逐笔结清债权债务的支付方式。按信用划分，有属于商业信用的汇付和托收结算（统称“无证支付方式”），以及属于银行信用的信用证、购买证、银行保证书等结算方式（统称“有证支付方式”）；按付款时间区分有“预付”、“即付”和“延付”三种；按付款依据划分有“货到付款”和“凭单付款”方式，其中以“凭单付款”支付方式使用最多。
• 记账结算方式：以两国政府间“贸易和支付协定”为依据，各以本国政府名义分别在对方国家的中央银行或其指定的银行开立清算账户。在执行协定过程中，进口公司将应付货款交付本国清算银行，贷记出口方国家清算银行账户；出口公司向本国清算银行支取货款后，由本国清算银行借记进口方国家清算账户。特点是：进出口双方的外贸公司与本国清算银行之间的货款结算仍以现汇逐笔结清债权债务，双方清算银行对协定项下的进出口货款进行记账结算，平日交易中不需动用现汇逐笔清偿，等到协定规定的结算期（一般为一年）才集中结算一次，账户差额再按协定规定的偿付办法予以清偿。采用记账结算方式均须议定一种货币作为清算货币用以定价、计值和记账。

• 中文名：支付方式
• 概述：指购物或消费需要付款的形式
• 分类：货到付款、信用卡支付、在线支付
• 手续费：否

基本含义

跨境支付是指支付或者清结算发生在两个及以上的国家/地区之间、实现了资金跨国/跨地区转移的支付行为。

境外本地支付是指支付和清结算过程同时发生在单个国家或地区境内，资金在本国家或地区内部转移的支付行为。

收汇指个人或企业出口货物或服务收到来自境外的款项。结汇指将境内外币账户中的外汇兑换成人民币(CNY)的过程。购汇指居民或企业在境内向银行购买外汇，银行把人民币(CNY)兑换成外币的过程。付汇指付款方将外汇款项支付给境外收款方，完成跨境资金的转移。

SWIFT的本质是金融机构间的一个通讯工具，并不参与清算和资金转移的过程。CIPS为境内外人民币跨境和离岸业务提供集中清结算业务。95%的跨境美元交易都要通过CHIPS完成。Fedwire本质是实时大额资金转移系统。ACH是美国的小额自动清算所，主要批量处理小额交易。SEPA旨在协调欧元国家之间的无现金支付方式，是电汇的替代方案。

单信息交易指的是一笔交易只发送一次，交易过程中同时完成授权、清分、结算。双信息交易是指一笔交易发送两次，第一次发送是授权信息流，第二次发送用于清分和结算。3DS服务全称为“Three-Domain Secure”，是一种用于提高在线支付安全性的技术规范。拒付是指持卡人在支付后一定期限内（一般为180天），可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。调单指的是调取交易签购单及凭证，确认交易的真实性。

买入价是指金融机构购买客户一种货币愿意出的最高价格。卖出价是指金融机构愿意卖出一种货币的最低价格。中间价是买入价和卖出价的平均值。汇率锁定是指客户在进行外汇交易时，与金融机构提前约定的汇率，并在未来的某个时间段内不会改变。远期汇率一般是指在双方约定在未来某一特定日期按预定汇率进行货币兑换的汇率。即期汇率一般是指双方在T+2以内两个工作日内进行货币交割的汇率。

EDC指的是在支付过程中，消费者通常不知道本次交易的实时汇率，持卡人支付时仅知道商家标价的本地货币价格，在收到账单后才知道本位币的扣款金额。DCC指在境外刷卡交易过程中，收单行将当地货币实时转换为持卡人选择的货币（一般为持卡人记账货币或本国货币）。外卡收单是指我国境内商户通过外卡收单机构受理国际信用卡的支付交易，并完成清结算的过程。外贸B2B收款一般是指在外贸活动中境内的企业向境外企业出售商品或服务后，金融机构给卖家提供的全流程金融解决方案。跨境电商收款是指通过跨境电子商务平台进行国际贸易时，跨境支付机构给电商卖家提供的全套金融解决方案。VCC即虚拟信用卡，是一种没有物理实体卡，只能在线上使用的电子信用卡。

发展历程

国际贸易支付方式的发展历程，主要沿着结算工具与支付模式两个维度演进。在结算工具上，经历了从贵金属作为核心价值锚定物，到以主权信用货币为主导的体系变迁。在支付模式上，则从最初的实物货币面对面交割，逐步发展为依托金融机构的“通知+记账”模式，并最终在计算机与互联网技术的推动下，迈入信息化与数字化的全新阶段。

金本位制确立以前，黄金虽然在一些情况下被用作支付手段，但由于稀缺多被储藏，流通有限。金本位制以1816年英国《金本位制度法案》为标志，黄金和英国货币单位正式挂钩。第二次世界大战后，布雷顿森林体系建立，美元与黄金挂钩（35美元/盎司），各国可按此价格向美国兑换黄金。1973年布雷顿森林体系解体后，国际货币体系进入法币时代，但黄金仍然是各国主要储备资产及外汇储备之一。截至2023年第三季度，全球官方黄金储备共计35827.5吨。黄金在国际贸易支付中可以有效地规避汇率风险，但也面临价格波动、交易成本高等挑战。随着数字货币的兴起，黄金也在这一领域展现出新的可能性。

最初的支付方式是货币的面对面交接与转移。随着中国钱庄、票号及银行的出现，支付发生第一次重大变革，发展出“通知+记账”的跨地域支付模式。银行间的通知凭证从纸质银票演变为电报，催生了“电汇”，进一步提高了支付效率。20世纪80年代起，计算机和互联网的应用推动了支付的第二次重大变革，核心是账本的数字化。

基本特征

传统外贸的付款方式包括汇付、托收、信用证。国际贸易中，买卖双方议定的货款结算方式主要基于商业信用或银行信用，在风险承担、费用、操作复杂度及资金流动性等方面存在显著差异。

汇付（汇款）指汇款人通过银行或其他途径将款项汇交收款人的方式，多用于小额支付。主要分为三类：T/T电汇是汇出行以电传方式将付款委托通知汇入行，优点是汇款速度快，但费用较高；M/T信汇是汇出行将信汇委托书寄给汇入行，优点是费用便宜，但收款时间较迟；D/D票汇是汇出行开立银行即期汇票，特点是取款方便，手续简单。按付款时间可分为预付货款和货到付款两种方式。

托收是卖方出具汇票或单据，委托银行通过其分行或代理行向买方收款的结算方式，基于商业信用，费用较低，但卖方面临收不到款的风险。按是否附带货运单据分为光票托收和跟单托收。跟单托收根据交单条件不同又分为付款交单和承兑交单：付款交单指卖方的交单以买方的付款为条件，分为即期交单和远期交单；承兑交单指买方在汇票上承兑后即可领取货运单据，待汇票到期日再付款。

信用证是银行根据买方（申请人）的要求和指示，向卖方（受益人）开立的在一定期限内凭符合信用证条款单据支付一定金额的书面承诺，以银行信用为基础，安全性高，但手续复杂、费用较高。常见类型包括：不可撤销信用证（一经开出，在有效期内未经有关当事人同意不得单方面撤销或修改）；可撤销信用证（开证行有权在信用证开出后随时撤销的信用证）；保兑信用证（经另一家银行保兑，具有双重付款保证）；备用信用证（用于开证人违约时受益人取得补偿）；可转让信用证（受益人可将信用证金额全部或部分转让给第二受益人）；循环信用证（金额被全部或部分使用后可恢复至原金额再次使用）；红色条款信用证（包含允许向卖方提前预付部分货款的特殊条款）。

随着跨境电商的发展，支付方式呈现线上化、便捷化特征，常见方式包括信用卡支付（如Visa、Mastercard）、电子钱包（如PayPal、支付宝）、银行转账、先享后付以及货到付款等。

应用

独立站跨境电商支付方式通常需要支持多种货币和国际信用卡，常见的支付方式包括国际信用卡支付、银行转账、支付宝和微信支付。选择支付方式时，卖家需要考虑手续费、汇率、安全性和用户体验等因素。电商平台如Lazada提供多种适配不同场景和客群的收款方式，包括余额支付、银行转账、支付宝、微信支付和信用卡支付。连连支付等第三方支付机构构建了覆盖多国、多币种、多平台的支付网络。

以中国为例，跨境付款常用模式包括电汇、国际卡组织信用卡、银联和持牌第三方支付。电汇是传统的跨境支付方式之一，主要用于跨国银行之间的交易往来。国际卡组织的信用卡主要用于在线海淘和线下POS机刷卡。银联是国内首家开展跨境支付业务的第三方支付公司。第三方支付机构必须持有国家颁发的跨境支付牌照才可以展开跨境业务。

影响

支付方式的选择直接影响国际贸易交易的顺利进行、资金流动以及各方承担的风险。

在支付效率与交易成本方面，传统跨境支付模式涉及多个中间环节，资金到账时间长、手续费和汇率差价较高。银行的跨境快速支付系统通过先进技术和优化流程，实现了实时或近实时的资金转移，显著提高了支付效率、降低了交易成本、增强了交易透明度和安全性，并促进了跨境电商等新型贸易模式发展。

在资金流动性与信用风险方面，不同支付方式直接影响买卖双方的资金周转压力和信用风险。电汇处理时间较短但费用较高，且可能影响资金流动性。信用证为卖方提供了资金安全保障，但操作流程复杂且整体费用较高。远期信用支付（如赊销）有利于提高买方资金流动性并促进长期合作，但增加了卖方的信用风险。不同的结算策略（如预付、延付）也直接影响资金到账时间和风险承担方。

汇率波动是影响国际结算和资金流动的重要因素。为管理相关风险，企业可使用多种金融工具，例如为管理汇率风险可使用远期外汇合约、货币期权；为管理信用风险可使用信用保险、保理；为管理流动性风险可使用应收账款融资。

相关研究

学术界对信用证、汇付、托收等主要国际贸易结算方式的应用及风险管理进行了持续研究。支付方式的发展经历了重大变革，其从记账与通知的分离到信息化、数字化的变革过程也影响了贸易形态。相关研究从信用证、汇付、托收等主要国际贸易结算方式的应用现状着手，通过数据分析等方法，分析其在对外贸易应用中存在的风险，并探索相应的风险规避措施。

从理论视角看，支付的发展经历了重大变革。早期的支付是货币的实物转移，随着钱庄、票号的出现，支付演变为“通知+记账”的模式，实现了货币计价功能与流通功能的分离。此后，在计算机和互联网的推动下，支付进入信息化和数字化阶段，账本实现数字化。

分类

支付方式包括货到付款、信用卡支付、在线支付、PayPal支付、银行电汇及邮政汇款等。

货到付款

快递送货上门时使用现金支付，无需收取额外手续费。根据收货人地址选择正确的省、市、区/县后，系统会提示可供选择的送货方式及相关配送信息。

信用卡支付

信用卡付款是顾客自愿使用其信用卡通过网络即时向对方账户支付的一种方式。付款成功后，款项将立刻进入商家提供的账户。信用卡支付方式比较灵活，使用范围较广，在欧美发达国家使用人数尤其多。使用信用卡完成支付有几种方式：第一种类似于直接银行转账，将款从信用卡直接汇到对方提供的银行账户，这种方式在国内需要同时拥有信用卡银行的借记卡，转账额度和费率都比较高，且效率和安全性不高；第二种是通过信用卡支付通道完成付款，国内拥有多家信用卡通道第三方支付公司，其采取将款打到第三方支付公司账户，再由第三方支付公司将款汇至指定的账户，这种方式比较成熟，主要用于外贸方面；信用卡支付方式还可与其他支付方式结合使用，如与电子账户结合。

在线支付

支付宝：已开通“快钱”、“支付宝”、“一网通支付”等多家支付网关，支持包括招商银行在内的所有已开通网银功能的银行卡，可实时到账。

一网通支付：招商银行提供的网上即时付款服务。支持中、农、工、建、交行、中信、深发、光大、广发等22家银行借记卡、贷记卡、信用卡网上在线支付功能，可实时到账。

PayPal支付

海外订单可使用PayPal支付。

网银支付

网银在线支付：网上商城采用中国银联支付平台，各银行对网上支付的要求进行操作。

电子支付

电子支付是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个领域。通过使用互联网，既降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术得以发展，逐步成为互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。