信用卡套现

信用卡套现

信用卡套现，是指信用卡持有人利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用额度全部转化为个人的现金[7]，是违法行为[10]。这种行为不仅会增加持卡人债务压力，加剧银行信贷坏账风险，而且容易导致信息泄露，进而衍生出各类欺诈风险，带来严重的经济损失，已成为威胁金融市场稳定的重要因素之一[11]。

由于信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息，使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，极具诱惑力[9]。常见方法包括：代刷卡积分收现；持卡人通过中介公司套现；持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现；利用信用卡购买基金套现；刷卡购机票来免费套现；刷卡购买大额充值卡来免费套现[8]。

《中华人民共和国刑法》和相关司法解释明确信用卡套现为犯罪行为，严格界定信用卡套现所涉及的罪名、构成要件及处罚标准[11]。2010年7月26日，央行上海总部表示正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录[10]。2026年2月5日，上海市第十六届人民代表大会第二次全体会议中提到一起非法经营案，打着“聚合支付”的幌子创建App，却干着非法套现的行为[12]。

随着信用卡套现衍生的欺诈风险日益加剧，发卡行、收单机构、持卡人等交易参与主体应明确各自的责任与义务，从杜绝信用卡套现行为和防范套现衍生的欺诈风险两个方面着手，必要时借助法律武器对违法违规行为予以严惩，推动信用卡产业的健康发展[11]。

基本信息

• 中文名：信用卡套现
• 适用领域：银行
• 应用学科：金融
• 风险隐患：无法把握资金流向；无法洞悉用户的借贷用途；给银行带来资金损失；给持卡人带来潜在信用风险；更给金融秩序带来不稳定因素[7]
• 定义：信用卡持有人利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用额度全部转化为个人的现金
• 相关法律：《中华人民共和国刑法》

目录

1. 产生背景
2. 套现手段
   • 常规套现
   • 翻倍套现
   • 空卡套现
3. 套现模式
   • 金融服务公司
   • 正常刷卡
   • 网络购物
   • 个人pos机
   • 微商套现
4. 手续费用
5. 社会危害
6. 防范对策
   • 立法方面
   • 征信体系
7. 政策建议
8. 识别方法
   • 数据分析
   • 突击走访
   • 排查关联
9. 司法解释
   • 是否违法
   • 相关法律
   • 处罚办法
10. 解读
    • 恶意透支
    • 量刑标准
    • 伪造信用卡
11. 新闻延伸
    • 中国银联
    • 中国人民银行
12. 各方意见
13. 法律法规
14. 相关事件
15. 数据统计
16. 其他信息

产生背景

当拿到信用卡的那一天起，银行就承诺了给你相应额度的预付款。例如，你办了一张额度为1万的信用卡，那么银行就答应了随时可以借1万块钱给你。这1万块钱可以在最长为56天的免息期内还给银行，这之间不算利息。但是，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，因为当你到ATM机器上取现的时候，你只能取出占额度50%的现金，同时还需要收取1%-3%的手续费，取现后银行会开始计算利息，国家规定是每天万分之五。

直接取现与消费相比有几个劣势：1、取现只能取部分额度，而消费可以全额使用；2、取现有手续费，而消费无手续费；3、取现有利息，而消费在免息期内无利息。因此，一些人选择通过虚假交易来套取现金。

套现手段

常规套现

因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单来说，信用卡套现就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。因此，套现方式不断翻新，网络上出现许多交流套现心得的论坛，信用卡的信贷风险被进一步放大，加上不法商户和不法中介的参与，对我国金融秩序产生很大影响。信用卡套现使信用卡成为个人贷款：例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果暂时用不着，可以不套现，银行也不会收利息，甚至比贷款成本更低。所以银行将不断加强风险管理。[1]

翻倍套现

部分银行的信用卡有一个分期付款额度，消费可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期额度，对信用卡内的可用额度不会减少。那么持卡人就可以用这些银行的信用卡“消费两次”：先分期付款一次，将分期额度用完，然后直接一次性刷卡一次将信用卡额度内的可用额度消费完，这样就可以消费分期额度+信用卡额度内可用额度的金额。然后利用上述的套现方式，就可以很容易套现出分期额度和信用卡卡内额度，从而实现翻倍套现。例如：某人的信用卡额度是一万元，分期额度是两万，那么他就可以去指定的商场买三万的东西出来，实现翻倍套现。

空卡套现

部分银行的信用卡有分期额度，这些分期额度与信用卡本身的额度没有太大关系，并且可以单独用来购买东西，即便是信用卡内的信用额度用完的情况下，也能用这些分期额度来购买商品。这样就实现了信用卡空卡购物，然后将购买的商品又打折卖给商家，从而实现信用卡空卡套现。

套现模式

金融服务公司

比起较为散乱的路边拉客式套现，一些看似较为安全和可信的信用卡套现公司，手续费也比较便宜，约3%。这些公司不光能够提供套现服务，还能够帮助套现者垫付还款。垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。按照这种方法，可以无限期地循环套现，套现人只需支付手续费。这些公司通常打着“金融服务”的旗号刊登广告。

正常刷卡

除了找信用卡套现公司，一些商户也可以提供套现服务。通常需要熟人介绍。具体过程是：商户开具正式的销售小票，套现人拿小票去收银台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商户通过其他货物往来结余出现金付给套现人。这类套现通常不需手续费，但会产生所得税。还有变种如商场公开进行的分期付款套现等。

网络购物

虚假交易是信用卡套现的最终本质。随着网络购物的发展，套现更加隐蔽。网络套现的方式是双方计划进行一场虚假交易，买家用信用卡向支付宝充值，购物付款，卖家在款到后申请提现，再将钱返还给买家。整个过程可以不需要任何手续费。另一个方法是：买方以信用卡付款购买商品，随后提出退货，卖方关闭交易后，信用卡支付的资金便留在支付宝账户中，买方可以使用支付宝的提现功能将资金转入借记卡，完成套现。为防止套现，支付宝设定了每笔交易的最高金额，但循环使用仍可套现。

个人pos机

随着第三方支付机构的发展，个人移动POS机普及，持卡人可以用信用卡刷卡，将资金导入到借记卡中，只需缴纳1%的刷卡手续费，就能将卡内资金“偷”出来。

微商套现

相比淘宝、京东等平台，微商平台的套现操作更加便捷。通过“随手”开店，套现者可以分饰卖家和买家，制造虚假交易，商家收取一定比例佣金，而微店不产生任何手续费。[2]

手续费用

以下为部分银行信用卡取现的手续费标准（仅供参考，实际以银行最新规定为准）：

• 工商银行：本地本行免费；本地跨行2元/笔；异地本行取现金额的1%，最低1元，最高50元；异地跨行取现金额的1%+2元。
• 农业银行：境内本行取现金额的1%，最低1元；境内他行取现金额的1%+2元，最低3元。
• 建设银行：境内取现金额的1%，最低2元，最高100元。
• 中国银行：长城环球通系列本地本行免费；异地本行取现金额的1%，最低10元，最高50元。
• 交通银行：境内本行取现金额的1%，最低10元；境内他行取现金额的1%+2元。
• 中信银行：境内取现金额的2%，最低20元；境外3%。
• 光大银行：境内取现金额的1%，最低3元，最高200元。
• 民生银行：境内本行取现金额的0.5%，最低1元；境内它行1%，最低1元。
• 招商银行：境内取现金额的1%，最低10元；境外3%，最低30元或3美元。
• 广发银行：境内人民币卡取现金额的2.5%，最低10元。
• 深发银行：发展信用卡境内取现金额的2.5%，最低25元。
• 浦发银行：境内取现金额的3%，最低30元。
• 兴业银行：取现金额的2%，最低20元或2美元。
• 上海银行：境内本行取现金额的2%，最低30元。
• 北京银行：境内取现金额的1%，最低10元。
• 宁波银行：境内取现金额的2%（商业卡0.5%），最低20元。

社会危害

首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件。其次，套现行为会放大银行信贷风险，增加持卡人的债务负担和信用风险。此外，套现过程中容易导致个人信息泄露，引发欺诈风险，给持卡人带来严重经济损失。

防范对策

立法方面

完善相关法律法规，明确信用卡套现的界定和处罚标准，加大执法力度，对违规行为予以严惩。

征信体系

将套现行为记入个人征信系统，影响个人信用记录，提高违规成本。

政策建议

加强银行、收单机构、支付平台的联动监控，利用大数据分析识别异常交易，强化商户审核，提升风险防控能力。

识别方法

数据分析

通过交易频率、金额、时间等维度分析，识别异常刷卡行为。

突击走访

对可疑商户进行实地检查，核实经营情况和交易真实性。

排查关联

排查商户与持卡人之间的关联关系，发现套现团伙。

司法解释

是否违法

信用卡套现属于违法行为，根据《中华人民共和国刑法》及相关司法解释，情节严重的可能构成非法经营罪、信用卡诈骗罪等。

相关法律

《中华人民共和国刑法》第196条、第225条等条款对信用卡套现行为有明确规定。

处罚办法

根据套现金额和情节严重程度，可处以罚款、拘役、有期徒刑等刑罚。

解读

恶意透支

持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，且经发卡银行催收后仍不归还的行为，构成信用卡诈骗罪。

量刑标准

根据《刑法》规定，恶意透支数额较大、巨大、特别巨大的，分别处以不同刑期和罚金。

伪造信用卡

伪造信用卡并使用的行为构成伪造金融票证罪和信用卡诈骗罪，数罪并罚。

新闻延伸

中国银联

中国银联通过监控系统和风控策略，协助打击信用卡套现行为。

中国人民银行

人民银行出台多项政策，规范支付市场秩序，防范信用卡套现风险。

各方意见

金融机构、监管部门、法律专家等普遍认为应加强信用卡套现的打击力度，维护金融稳定。

法律法规

涉及信用卡套现的法律法规包括《刑法》、《商业银行法》、《银行卡业务管理办法》等。

相关事件

近年来，各地警方破获多起信用卡套现大案，涉案金额巨大，相关犯罪团伙被依法查处。

数据统计

据公开数据显示，信用卡套现案件数量逐年上升，套现金额不断增长，对金融秩序造成严重威胁。

其他信息

持卡人应树立正确消费观念，合法使用信用卡，避免参与套现行为。