征信

征信（Credit investigation），又称信用调查或资信调查，是指依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织信用信息，并提供信用评估、报告等服务的金融活动。其目的是信用查询、甄选低风险市场个体，属于信用信息服务。

按业务特征，征信分为企业征信和个人征信；按征信范围，分为区域征信、国内征信、跨国征信等。中国征信体系包含公共征信系统与市场化征信机构。个人可通过互联网平台或线下网点查询信用报告。

征信是一国重要的金融基础设施，在信贷活动中具有不可或缺的作用。在中国，征信业构建起金融信用保障机制，核心目的是建立 “守信激励、失信惩戒” 的约束机制，规范市场秩序，进而保障交易安全、防范违约风险。

基本信息

• 中文名：征信
• 外文名：Credit investigation / Credit Checking / Credit Reporting
• 定义：依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织信用信息，并提供信用评估、报告等服务的金融活动
• 按业务特征分类：企业征信、个人征信
• 按征信范围分类：区域征信、国内征信、跨国征信等
• 目的：信用查询、甄选低风险市场个体
• 属性：信用信息服务
• 适用范围：企业、个人
• 所属学科：法学

发展历程

征信起源可追溯到1841年7月，第一家商业公司The Mercantile Agency成立。征信在中国最早出现于《左传·昭公八年》。

2009年10月12日，酝酿7年的《征信管理条例（征求意见稿）》公布，首次明确个人信用不良记录保留5年、犯罪记录7年，并禁止搜集民族、疾病、收入、纳税等5种个人信息。

2012年12月26日，国务院审议通过《征信业管理条例（草案）》，确立中国人民银行及其派出机构的监管框架，并规范征信业务活动。

2013年，《征信业管理条例》正式实施。2014年，《征信机构信息安全规范》等标准出台。2018年1月，中国人民银行向百行征信有限公司发放个人征信牌照。

2021年，交通运输部等三部门发布通知，将ETC欠费行为纳入征信体系。

2022年3月，国家发展改革委办公厅发布《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，开展征信修复问题专项治理。

2023年10月，中国人民银行征信中心互联网个人信用信息服务平台面向社会公众提供个人征信异议申请服务。

截至2024年末，金融信用信息基础数据库已收录11.6亿自然人。2025年，个人柜台查询第3次起每次降至5元。

2025年12月22日，中国人民银行发布通知，实施一次性信用修复政策，同时明确2026年上半年将额外增加两次线下免费查询个人信用报告的机会。

2026年5月15日，人民银行官网就《中国人民银行管理领域严重失信主体名单管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，涉及征信、票据等领域。

国际征信起源

征信活动源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，包括货币借贷和商品赊销等。随着信用交易范围扩大，了解交易对方资信成为需求，征信活动应运而生。

中国现代征信发展

中国现代征信业规范化发展始于2009年《征信管理条例（征求意见稿）》的出台。2012年确立央行监管框架。2013年《征信业管理条例》正式实施。2014年出台征信机构信息安全规范。2018年发放百行征信个人征信牌照。2022年开展征信修复专项治理。2025年实施一次性信用修复政策，并降低查询费用。

信用修复

2025年12月22日，中国人民银行发布通知，实施一次性信用修复政策，支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用。对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。具体规则如下：

• 个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；
• 个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。

一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数。政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。