最小还款额

定义

最小还款额（亦称最低还款额）是指信用卡持卡人在到期还款日前需偿还的最低金额，由发卡银行根据当期消费余额的一定比例设定。持卡人若按此金额还款，可避免产生逾期记录和滞纳金，但需支付自消费记账日起按日计算的利息，日利率通常为万分之五（0.05%）。

目前，大部分银行的最低还款比例已调整为5%。例如，交通银行在2025年对部分特邀客户实施阶段性2%的比例。最低还款额通常包含消费金额的固定比例、预借现金及分期余额的全额，以及前期未还部分。若未足额还款，除利息外还可能产生违约金，通常按最低还款额未还部分的5%计算。根据领用合约，利息与违约金总和不得超过年利率24%。

发展历程

近年来，信用卡最低还款额比例总体呈下调趋势。2023年7月，交通银行率先调整，自当年9月4日起将往期欠款中的预借现金余额、利息余额等最低还款额比例从10%降至5%，并可根据客户用卡情况在2%至5%之间灵活调整。

2024年以来，多家银行跟进调整。建设银行自2025年2月11日起将龙卡变形金刚信用卡最低还款比例从10%调整为5%；西安银行自2024年11月15日起将当月新增消费的最低还款额比例统一由10%调整为5%。2025年1月，交通银行对部分特邀客户推出阶段性优惠，将最低还款比例由5%降至2%。

截至2025年初，多数股份制银行和城商行普遍执行5%的最低还款额比例；部分国有大行（如中国银行、工商银行、邮储银行）多数信用卡仍维持10%，农业银行部分卡种已按5%执行。

应用

当持卡人无法全额还款时，可选择最低还款额还款，以缓解短期资金压力并避免逾期，维持良好信用记录。持卡人可通过银行手机银行App、网上银行、账单短信或客服电话查询当期最低还款额。该比例由银行系统自动调整，可能因用卡情况或促销活动而异，最终以当期账单为准。

与分期还款相比，最低还款额更为灵活，但未清偿部分自消费记账日起按日利率万分之五（0.05%）计收透支利息，并按月计收复利。银行通常不允许对分期业务或临时提额部分仅还最低还款额。虽不影响征信，但持卡人将不再享受免息还款期待遇。建议用户将此作为临时性资金周转工具，长期依赖可能导致债务因复利累积。