借记卡

借记卡

借记卡（Debit Card）是银行发行的一种金融交易卡，允许持卡人通过直接扣划银行账户内资金的方式完成支付、取款、转账等操作。借记卡没有信用额度，不能透支，需先存款后使用。[1][8-9]

借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡和储值卡。转账卡具有转账、存取现金和消费功能；专用卡在特定区域、专用用途（如百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用，具有转账、存取现金功能；储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。[1][8]

2017年8月1日起，商业银行暂停收取银行卡年费、管理费。[2] 2022年2月1日，中国银行取消个人借记卡年费和人民币个人小额活期存款账户管理费。[6][10-11] 截至2025年第三季度末，全国银行卡在用数量达到101.49亿张，其中借记卡94.42亿张。[7] 2025年12月30日起，安平惠民村镇银行等多家中小银行相继暂停旗下借记卡的境外ATM取现、POS机刷卡消费等交易功能。[12-14]

产品介绍

借记卡正日渐普遍，能够很方便地取代现金和支票进行消费和交易，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。数以亿计的借记卡正在世界各地通行。如果借记卡只适用于本地商户，通常会印有发卡机构的标志及其适用的处理系统。国际通行的借记卡外表与信用卡一样，并于右下角印有国际支付卡机构的标志。它通行于所有接受信用卡的销售点。区别是：当使用借记卡时，金额会自动从银行账户扣除，而不是算入信用额度内。

功能

特征

易用与普及

由于借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。全球超过2000万的销售网点接受一些国际名牌的签名式借记卡。易用是借记卡越来越受欢迎的原因之一。借记卡不但能帮你省却携带现金的麻烦，使用起来也很方便，付款快，而且月结单(或对账单)可以清晰地显示所有交易记录。

安全可靠

借记卡具有和信用卡一样的安全保障。假如你遗失借记卡或怀疑卡被盗，应立即向你的银行挂失，即可防止他人盗用以减低损失。切记：发卡机构虽向你提供消费保障，并不表示你可以不在意你的借记卡；借记卡如同银行账户中的钱一样，应妥善保管。

使用方法

密码式

在购物时你需输入个人密码。密码式借记卡只适用于安装了在线POS机的商户，此终端设备提供输入个人密码的装置。

签名式

像使用信用卡一样，购物时需在收据上签名。签名式借记卡可用于安装了在线或非在线POS机的商户。有些借记卡只适用于密码操作，有些则密码和签名两用。签名式的借记卡更具弹性，即使在没有安装密码POS机的商户也可使用。请向你的金融机构咨询所发借记卡的种类。不论借记卡属于哪种类型，你购物时金额都会自动从你的账户中扣除。两种借记卡都需用个人密码在取款机（ATM）上提款。银行在发卡时会给你一个初始的密码。

安全问题

卡片保管

一旦借记卡丢失或被盗就存在被冒用或伪造的风险。应像保管现金一样保管卡片，不可随手放置，更不能转借他人。身份证件和借记卡应分开保管。

密码保护

有些借记卡要求持卡人设置交易、取款、查询、登录等多个密码，应注意：交易和取款密码尽量不要与其他密码相同。密码设置应易记且难以破译，如：不要将自己生日或几个连续或相同的数字设为密码。不要将密码告诉任何人，包括银行人员、警察等。刷卡和取款输入密码时，要注意用手和身体进行遮挡。

信息保护

注意保护借记卡卡号、身份证件号码等，不要随意丢弃填写了个人信息的书面材料或刷卡单据。个人信息变更，应及时通知银行，以便和银行保持联系。

及时挂失

如发现卡片丢失或被盗，应马上拨打银行客户服务电话或到就近银行网点挂失。如需密码挂失，可通过银行网点、电话银行等渠道办理；如需修改密码，可通过银行网点、ATM等渠道办理；如需重新设置密码，请到银行网点办理。请将借记卡妥善存放，如有遗失、被窃或盗用，请立即向电话银行客服或营业机构申请挂失，切勿把借记卡交给或借给任何人；切勿将借记卡放在磁性物体附近，包括手机和其他电子用品；请将借记卡与身份证件分开存放保管。同时，请妥善保管好借记卡的密码，泄漏密码会给您带来极大的风险；通过自动柜员机修改密码时，请确保没有人看见您输入的密码；设定密码时，避免选用多个重复数字、过于简单的数字、个人身份证号码、出生日期、电话号码或其他等易被他人获取的个人资料作为密码，要定期更改密码；不要将密码告诉包括银行工作人员在内的任何人。此外，贵宾卡领卡时请首先检查密码信封是否完好无损，如已破损，请勿使用，应立即与银行工作人员联系，办理密码重置业务；如无破损，签领后请立即在自助设备更改密码，并销毁密码信封。[3]

2015年12月，银监会下发《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，规定2015年起同一客户在同一机构开立的借记卡原则上不超过4张。在这之前国内一些银行规定，同一客户的借记卡开卡数量最多为10张。这一规定将遏制银行卡买卖等行为，为电信诈骗的销赃设置障碍。《通知》规定，自2016年1月1日起，同一客户在同一机构开立借记卡原则上不得超过4张（不含社保类卡）。同时，还规定“同一代理人在同一商业银行代理开卡原则上不得超过3张。代理开立的借记卡，需代理人持本人有效身份证件在柜面办理卡片启用后方可使用。”《通知》还要求，针对已经拥有超过4张借记卡的客户，银行要主动与客户联系核查，发现非本人意愿办理的，应中止服务。[4]

2021年5月25日，最高人民法院发布实施了《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》。明确：人民法院支持持卡人基于借记卡、信用卡合同法律关系请求发卡行返还被盗刷扣划的存款或透支款本息、违约金并赔偿损失；同时不支持发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等。[5]

二者区别

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。借记卡（Debit Card）在Mastercard称之为转帐卡、在Visa称之为Visa金融卡，是连结活存帐户的支付工具，先存款后消费（或取现），持卡人必须同时在发卡银行开立活存帐户。信用卡可以在户头里没钱的情况下，先消费，然后在一定时间内把钱还给银行。借记卡可以通过网上银行、POS消费或者通过ATM转账、消费和提款，不能透支，支出前必须先存款，存多少用多少。在商户POS机消费时，无需支付商品或服务价格以外的任何费用。卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO 7810标准的银行卡。大部分银行规定，您使用借记卡在发卡银行当地营业柜台或该行当地自助设备上存取现金，无需缴纳任何费用，但如果是在发卡银行异地营业网点和自助设备上存取现金或是通过银联等网络进行跨行（在非发卡银行）存取现金、查询余额等交易（无论本地还是异地），需要支付相应的手续费。

发卡量

2012年11月26日，中国人民银行发布的数据显示，截至三季度末，我国借记卡发卡量突破30亿张。数据显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34亿张，其中，借记卡发卡量为30.82亿张，同比增长21.4%，同比增速加快3.8个百分点；信用卡发卡量为3.18亿张，同比增长18.8%，同比增速放缓1.5个百分点。信用卡授信总额和信用卡期末应偿信贷总额均持续增长。信用卡逾期半年未偿信贷总额小幅增长，占期末应偿信贷总额比例略有下降。截至第三季度末，信用卡授信总额同比增长36.3%，期末应偿信贷总额同比增长44.8%。

取消年费

2017年8月1日，银行卡年费、管理费取消，暂停商业银行部分基础金融服务收费。[2] 2022年2月1日，中国银行取消个人借记卡年费和人民币个人小额活期存款账户管理费，客户名下中国银行所有个人借记卡年费（含以往年度欠缴的年费）和小额账户管理费当日起不再收取。[6]

相关数据

2025年12月2日，中国人民银行发布《2025年第三季度支付体系运行总体情况》。数据显示，截至三季度末，全国银行卡在用数量达到101.49亿张。其中，借记卡94.42亿张。[7]