银行卡清算组织

银行卡清算组织

银行卡清算组织是指经人民银行批准的经营银行卡清算业务的机构，其通过建立和维护跨行信息交换网络，向会员单位提供支付信息交换和清算服务，协助会员单位进行风险控制和反欺诈。[1]2025年，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合修订印发《银行卡清算机构管理办法》，自2025年11月1日起施行，旨在完善监管机制，促进银行卡清算市场健康发展。[6][11][15]中国银联是国内第一家银行卡清算组织。2020年6月中国人民银行向连通（杭州）技术服务有限公司正式核发了银行卡清算业务许可证，其银行卡清算网络能处理美国运通品牌卡在中国境内线上线下的支付交易，并能支持在国内主流移动支付平台绑卡交易，是我国第二家银行卡清算组织。[2]2023年11月，中国人民银行向万事网联信息技术（北京）有限公司核发银行卡清算业务许可证，该公司由万事达卡与网联清算有限公司合资成立，并于2024年5月正式开业，成为我国第三家银行卡清算机构。[8-10][14]

中文名：银行卡清算组织 [1] 外文名：Bank card clearing organization 主管单位：中国人民银行 [2] 属性：企业法人

基本介绍

银行卡清算机构是指经批准，依法取得银行卡清算业务许可证，专门从事银行卡清算业务的企业法人。银行卡清算业务是指银行卡清算机构通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行与受理本品牌银行卡，并为发卡机构和收单机构提供本品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。[7][16-17]银行卡清算组织通过建立和维护跨行信息交换网络，向会员单位提供支付信息交换和清算服务，协助会员单位进行风险控制和反欺诈。[1]银行卡清算机构在银行卡产业中发挥着核心枢纽作用，连接发卡机构、收单机构、商户和消费者。[11][20]其核心作用包括制定银行卡清算标准和规则、运营银行卡清算业务系统、授权发行和受理其品牌的银行卡，为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，并协助完成资金清算。[11]2023年11月17日，中国人民银行向万事网联信息技术（北京）有限公司核发银行卡清算业务许可证，万事网联于2024年5月9日正式开业，成为我国第三家银行卡清算机构。[8-10][14][18-19][23][27][29]

发展历程

2015年，国务院发布《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，标志着中国银行卡清算市场正式对外开放。2016年，中国人民银行与原银监会联合印发《银行卡清算机构管理办法》（2016年版），作为市场准入的配套制度[6][11][22]。2020年6月，连通（杭州）技术服务有限公司获得银行卡清算业务许可证，成为国内首家中外合资银行卡清算机构[2][12]。2023年11月17日，中国人民银行向万事网联信息技术（北京）有限公司核发银行卡清算业务许可证[8-9][14]。2024年5月，万事网联公司正式开业，成为国内第二家合资、第三家持牌的银行卡清算机构[8][10][18]。2025年4月，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发新版《银行卡清算机构管理办法》，自2025年11月1日起施行，同时废止2016年版办法[6][11][13]。

监管与管理办法

为完善银行卡清算机构监管机制，促进银行卡清算市场健康发展[11][13]，中国人民银行、国家金融监督管理总局于2025年4月22日联合发布修订后的《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行 国家金融监督管理总局令〔2025〕第2号），自2025年11月1日起施行，2016年版原《办法》同时废止[6-7]。新《办法》坚持法治化、高水平开放和统筹发展与安全的原则，旨在为银行卡清算机构营造良好制度环境，保障市场有序运行[6][22]。

《办法》共七章58条，主要章节包括总则、申请与许可、变更与终止、运营管理、监督管理及法律责任[6][26]。其核心内容包括对银行卡清算机构的准入、运营、变更及日常监管的全流程规范[6][15]。

在准入方面，《办法》明确银行卡清算机构应为专门从事银行卡清算业务的企业法人[7][17]，其注册资本应不低于10亿元人民币，且出资人必须以自有资金出资[7][12]。申请程序分为筹备和开业两个阶段，由中国人民银行会同国家金融监督管理总局进行审批[21][24]。

《办法》专设“运营管理”章节，要求机构建立完善的治理结构、业务规则、风险管理体系及成员机构管理机制[6][11]，强调业务连续性保障、数据安全与个人信息保护。特别规定，境内发行的银行卡在境内使用时，其交易处理应通过境内基础设施完成，资金清算应以人民币结算[7][17]。

“监督管理”章节明确了中国人民银行及其分支机构的监管职责，包括现场检查、要求报告等。“法律责任”章节则规定了对未经批准擅自从事业务、提供虚假材料、违反业务规则等违法违规行为的处罚措施[6]。

常见清算组织

大莱卡组织

大莱卡成为世界上第一张多功能信用卡，由Frank McNamara在纽约一家餐厅忘带钱包后推出。[3]在1951年，会员人数达到42,000人，扩大到美国主要城市。1953年，大莱可成为英国、加拿大、古巴和墨西哥首家国际认可的信用卡。1955年发行网络遍及欧洲、亚洲和中东。[3]

BC卡组织

BC卡是一家韩国起家的银行卡清算组织。1983年由朝兴,商业, SC再一,韩日,首尔银行设立银行信用卡协会，并于1987年商号变更为BC卡。[4]

运通

1850年，美国运通始于快递行业，1958年第一张美国运通卡问世。[5]

万事达

我国支付清算市场开放正不断推进。2020年2月，央行会同银保监会审查通过由万事达卡和网联科技公司合资成立的“万事网联信息技术（北京）有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请，万事网联或将成为我国第二家中外合资的银行卡清算机构。我国银行卡清算市场开放将以境外银行卡清算机构在境内设立合资企业、外商独资企业等多种形式展开，也不排除境内中资机构申请设立银行卡清算机构的可能性。[2]

国际主要银行卡清算组织

• 万事达卡（MasterCard）是全球主要的银行卡清算组织之一。其与网联清算有限公司在中国境内共同发起设立的合资公司——万事网联信息技术（北京）有限公司，于2023年11月17日获得中国人民银行核发的银行卡清算业务许可证，并于2024年5月9日正式开业，成为我国第二家合资银行卡清算机构，可在境内授权成员机构发行和受理‘万事达’品牌的人民币银行卡。[8-10][14][18-19][23][27][29]
• 美国运通（American Express）是全球主要的银行卡清算组织之一。其与连连数字科技有限公司在中国境内设立的合资公司——连通（杭州）技术服务有限公司，于2020年6月获得银行卡清算业务许可证，并于2020年8月正式开始商业运营，成为我国首家中外合资银行卡清算机构。[12][14][19][23][29]
• 维萨（Visa）是全球主要的银行卡清算组织之一。据报道，其已于2017年向中国人民银行递交了在中国设立银行卡清算机构的资质申请，寻求进入中国市场。[25]

中国主要银行卡清算机构

• 中国银联股份有限公司成立于2002年，是中国第一家获得银行卡清算业务许可证的机构[2][21]。
• 连通（杭州）技术服务有限公司由美国运通与连连数字科技有限公司合资成立，于2020年6月获得银行卡清算业务许可证，成为国内首家中外合资银行卡清算机构[2][12]。
• 万事网联信息技术（北京）有限公司由万事达卡和网联清算有限公司合资成立，于2023年11月获得银行卡清算业务许可证，并于2024年5月正式开业，成为国内第二家合资银行卡清算机构[8][14][27]。

业务与职能

根据《银行卡清算机构管理办法》（中国人民银行 国家金融监督管理总局令〔2025〕第2号），银行卡清算业务是指银行卡清算机构通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行与受理本品牌银行卡，并为发卡机构和收单机构提供本品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。[7][17]银行卡清算机构在银行卡支付链条中扮演核心枢纽角色，其核心职能主要包括：制定银行卡清算标准和规则、运营银行卡清算业务系统、授权发行与受理本品牌银行卡、为发卡机构和收单机构提供机构间交易处理服务、协助完成资金结算[11][29]。具体业务流程涉及交易信息转接（从收单机构到发卡机构）、交易授权、资金清算与结算[20]。

银行卡清算机构需建立并维护安全、稳定、高效的银行卡清算业务基础设施，满足国家网络安全等级保护要求，其核心业务系统原则上不得外包。同时，银行卡清算机构需遵守国家安全、网络安全、数据安全、个人信息保护、反洗钱和反恐怖融资等相关法律法规[4][7][13][17]。

根据监管要求，银行卡清算机构应当建立组织机构健全、职责分工清晰、激励约束合理的治理结构，制定完善的内控、审计和问责机制，并确保独立经营。银行卡清算机构应当建立交易风险监测体系和风险信息共享机制[28]，并承担对成员机构的管理主体责任，督促其合规开展业务[13]。