第三方支付

第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物并进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。

2017年1月13日，中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，明确了第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金，今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。[1]

2018年3月，网联下发42号文督促第三方支付机构接入网联渠道，明确2018年6月30日之前所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。[2]

产生原因

第三方支付采用支付结算方式。按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式。前者包括现金结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付）；后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

在社会经济活动中，结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换，交换是交付标的与支付货币两大对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价和同步。同步交换就是交货与付款互为条件，是等价交换的保证。在实际操作中，对于现货标的的面对面交易，同步交换容易实现；但许多情况下由于交易标的的流转验收需要过程，货物流和资金流的异步和分离矛盾不可避免。异步交换，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破坏等价交换原则，故先支付对价的一方往往会受制于人，承担风险。异步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。

传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换引发非等价交换风险。在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，支付问题曾成为电子商务发展的瓶颈之一。

为迎合同步交换的市场需求，第三方支付应运而生。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给第三方，第三方担当中介保管及监督的职能，通过支付托管实现支付保证。

实现原理

除了网上银行、电子信用卡等支付方式以外，还有一种方式可以相对降低网络支付的风险，即利用第三方机构的支付模式。第三方机构必须具有一定的诚信度，在实际操作过程中可以是发行信用卡的银行本身，也可以是具有良好信誉和技术支持能力的机构。持卡人首先和第三方以替代银行账号的某种电子数据的形式传递账户信息，避免将银行信息直接透露给商家。第三方机构与各个主要银行签订协议，实现数据交换和信息确认，从而在持卡人、银行和收款人之间建立支付流程。

支付特点

• 整合支付方式：第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷便利。
• 操作简单：利用第三方支付平台进行支付操作比SSL、SET等支付协议更简单易用，无需复杂的认证过程。
• 信用保障：第三方支付平台依附于大型门户网站和合作银行的信用，能较好地突破网上交易中的信用问题。

支付流程

1. 客户在电子商务网站上选购商品，达成交易意向。
2. 客户选择第三方作为交易中介，将货款划到第三方账户。
3. 第三方支付平台通知商家客户已付款，要求商家在规定时间内发货。
4. 商家收到通知后按照订单发货。
5. 客户收到货物并验证后通知第三方。
6. 第三方将其账户上的货款划入商家账户，交易完成。

优缺点

优点

• 成本优势：降低政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足企业专注发展在线业务的收付要求。
• 竞争优势：第三方支付平台利益中立，避免与被服务企业在业务上的竞争。
• 创新优势：可根据被服务企业的市场竞争与业务发展创新，同步定制个性化的支付结算服务。
• 对商家：规避无法收到客户货款的风险，提供多样化支付工具，尤其为中小企业提供便捷支付平台。
• 对客户：规避无法收到货物的风险，货物质量有一定保障，增强网上交易信心。
• 对银行：扩展业务范畴，节省为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。
• 比较安全，信用卡信息仅需要告知支付中介，减少信息泄露风险。
• 支付成本较低，支付中介集中大量电子小额交易，形成规模效应。
• 使用方便，界面友好，不必考虑背后技术操作。
• 支付担保业务可保障付款人利益。

缺点

• 风险问题：资金在第三方支付服务商处滞留，形成资金沉淀，如缺乏有效流动性管理，可能存在资金安全和支付风险。同时，第三方支付可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
• 电子支付经营资格的认知、保护和发展问题：第三方支付结算属于非银行类金融业务，银行将以牌照形式提高门槛，企业面临能否拿到支付业务牌照的挑战。
• 业务革新问题：支付服务客观上提供了金融业务扩展和增值服务，业务范围需明确并大胆革新。移动支付领域有更大作为，第三方支付需改进业务模式以获得发展。
• 恶性竞争问题：电子支付行业存在损害支付服务的恶意竞争，国内专业电子支付公司超过40家，多数采用支付网关模式，造成市场同质化和价格战，导致行业利润削减。
• 法律、法规支持问题：相关法规如《电子支付指引（第二号）》的颁布，将在一定程度上解决法律支持问题。

风险与安全

2014年全国两会后，央行进一步加大了对互联网金融的监管力度。业内专家指出，在支付革命性创新的时代大潮下，央行对于互联网金融的监管有利于市场纠偏，平衡权益，降低风险累积，同时也强化第三方支付企业完备自身风控和安全体系。

行业分析

行业分类

• 互联网型支付企业：以支付宝、财付通为首，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站。
• 金融型支付企业：以银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉等为首，侧重行业需求和开拓行业应用。
• 信用中介型支付公司：如银联商务、拉卡拉、嘉联支付等，通过和国内外各大银行签约，在银行监管下保证交易双方利益。

主流品牌

中国国内的第三方支付产品主要有：支付宝、微信支付、百度钱包、连连数字、PayPal、中汇支付、拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、腾付通、通联支付、易宝支付、随行付支付、中汇宝、快钱、国付宝、物流宝、网易宝、网银在线、环迅支付IPS、汇付天下、汇聚支付、宝易互通、宝付、乐富等。

其中用户数量最大的是PayPal和支付宝。拉卡拉是中国最大线下便民金融服务提供商。中国银联旗下银联电子支付也推出了银联商务提供相应金融服务。