信用卡套现

信用卡套现，是指信用卡的持有人利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用额度全部转化为个人的现金，是违法行为。不仅会增加持卡人债务压力，加剧银行信贷坏账风险，而且容易导致信息泄露，进而衍生出各类欺诈风险，带来严重的经济损失，已成为威胁金融市场稳定的重要因素之一。因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息，使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，极具诱惑力。常见方法包括：代刷卡积分收现；持卡人通过中介公司套现；持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现；利用信用卡购买基金套现；刷卡购机票来免费套现；刷卡购买大额充值卡来免费套现。[8]

《中华人民共和国刑法》和相关司法解释明确信用卡套现为犯罪行为，严格界定信用卡套现所涉及的罪名、构成要件及处罚标准。[11]2010年7月26日，央行上海总部表示正在研究将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。[10]2026年2月5日，上海市第十六届人民代表大会第二次全体会议中，提到一起非法经营案，打着“聚合支付”的幌子创建App，却干着非法套现的行为。[12]随着信用卡套现衍生的欺诈风险日益加剧，发卡行、收单机构、持卡人等交易参与主体应明确各自的责任与义务，从杜绝信用卡套现行为和防范套现衍生的欺诈风险两个方面着手，必要时借助法律武器对违法违规行为予以严惩，推动信用卡产业的健康发展。[11]

中文名：信用卡套现。适用领域：银行。应用学科：金融。风险隐患：无法把握资金流向；无法洞悉用户的借贷用途；给银行带来资金损失；给持卡人带来潜在信用风险；更给金融秩序带来不稳定因素。[7]

产生背景

当拿到信用卡的那一天起，银行就承诺了给你相应额度的预付款，比如，你办了一张额度为1万的信用卡，那么银行就答应了随时可以借1万块钱给你。这笔钱可以在最长为56天的免息期内还给银行，之间不算利息。但是，这个预付款只能用来消费，银行不提倡你换成现金取出来，因为当你到ATM机器上取现时，只能取出占额度50%的现金，同时还需要收取1%-3%的手续费，并且从取现之日起计算利息，国家规定是每天万分之五。

如果我们不去取现，而是用信用卡消费，有几个优势：1、可以全额消费；2、消费的手续费没有，如果是套现，一般是收取2%个点，利用网上银行则没有手续费；3、没有利息，可以在最长为56天的免息期内将银行的钱还上，无任何利息。

套现手段

常规套现

因为信用卡用户有最高56天的“免息消费”期，持卡人一旦套现，在这段“免息期”内既能使用银行贷款又不用支付利息。所以说信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。简单一点讲，信用卡套现，就是通过其他方式来支取信用卡额度内现金的行为。信用卡套现方式不断翻新，网络上出现许多交流套现心得的论坛和热贴，信用卡的信贷风险被进一步放大。信用卡套现使信用卡成为个人贷款：例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果暂时用不着，可以不套现，银行也不收利息。所以银行将不断加强风险管理。[1]

翻倍套现

部分银行的信用卡有一个分期付款额度，消费可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期额度，对于信用卡内的可用额度不会减少，那么持卡人就可以用这些银行的信用卡“消费两次”：先分期付款一次，将分期额度用完，然后直接一次性刷卡一次将信用卡额度内的可用额度消费完，这样就可以消费分期额度+信用卡额度内可用额度的金额了。然后利用上述的套现方式，就可以很容易套现出分期额度和信用卡卡内额度，从而实现了信用卡翻倍套现。比如：某人的信用卡额度是一万元，分期额度是两万，那么他就可以去指定的商场买三万的东西出来，实现翻倍套现。

空卡套现

上面提到部分银行的信用卡有分期额度，这些信用卡的分期额度与信用卡本身的额度没有太大关系，并且这些分期额度可以单独用来购买东西，即便是信用卡内的信用额度用完的情况下，也能用这些分期额度来购买商品，这样实现了信用卡空卡购物，然后将购买的商品又打折卖给商家，就实现了信用卡空卡套现。

套现模式

金融服务公司

比起较为散乱的路边拉客式套现服务，经人介绍，记者联系到了一个看上去较为安全和可信的信用卡套现公司，手续费只要3%。记者的朋友曾在这家公司做过套现。但从始至终，这家公司叫什么名字，他都不知道。

按照电话中的事先约定，记者来到了位于北京中关村某商城的门口，并见到了该公司的一位男业务员小李。小李十分热情，首先介绍了他们公司非常讲信用，并经常在报纸上做广告。经过一番讨价还价，小李最终答应给记者的手续费再优惠1个百分点，即2%。

随后，记者跟随他来到该商城附近的一家很小的卖耗材的店面。他拿出手机打了一个电话，过了大约几分钟，便来了一个手持POS机的男子。小李说，你可以刷卡了，1万块。卡刷完之后，小李要记者先在POS机的小票上签字，但记者要求先给钱。于是，后来的男子从上衣口袋中拿出一打现金说：“你点一下，9800，手续费200”。

在记者点钱的同时，小李说：“其实你根本不用担心，我们很讲信用的，不会不给你钱。干我们这行的，都是非常讲信用的。这回你可以签字了吧？”

看似神秘的套现，经过这两步过程，就完成了。

这些公司不光能够提供套现服务，还能够帮助套现者垫付还款。据小李介绍，如果记者到期不能按时还款，可以再找他，他可以帮记者垫付。这种垫付就是在信用卡还款期到期日，该公司将需要还款的金额全额打入需要还款的信用卡账户，随后，在计息日一过，再刷出来。如果按照这种方法，可以无限期的循环套现。套现人需要支付的只是手续费。

事后，记者确实也在某报纸上看到了打着“金融服务”这类高端头衔的取现、垫付、透支、办卡等服务的豆腐块广告。而较为普遍的街头拉客，以及手机短信广告等方式，大多也是以此类方式进行。

正常刷卡

记者在采访过程中还了解到，除了找信用卡套现公司，其实中关村某商城中有不少商户都可以提供套现服务。不过，这种一定要有熟人介绍才行。

经朋友介绍，记者电话采访了一位在某商城从事电脑生意的王先生。该男子对记者表示：“尽管这个事情不违法，但是他相对来说还是很少做，只是偶尔给朋友帮忙救急。”他给记者简单讲解了一下帮朋友套现的过程。

首先，他会给朋友开具一张正式的销售小票。由于该商城的付款必须都在收银台完成，所以朋友拿小票去付款台刷卡付款，收银台会加收20-30元的刷卡手续费。随后，商城会将该笔收入打入商铺的账号中。然后店主会通过自己其他的货物往来，结余出5万元现金，付给套现人。

这种通过朋友套现，基本上朋友不会收取手续费，但由于其虚假的货物销售，会发生一些所得税。但这部分所得税，店主会想办法通过其他途径解决。

这类的套现，还有很多变种。例如有些商场公开进行的分期付款套现等。

网络购物

虚假交易可以说是信用卡套现的最终本质。随着网络购物的发展，比起传统交易，该类交易的隐蔽性使得逃税和套现都变得更加容易。一位在淘宝经营着一家网络店铺的袁小姐对记者表示，利用网络支付，套现十分方便。

据她介绍，网络套现的方式是双方事先计划好进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。

记者在尝试使用支付宝套现的时候发现了一种更为简便的方法。记者以信用卡付款购买了一个价值210元的产品。随后，记者向卖家提出，由于拍错了，要求停止该交易。卖方关闭交易后，买方通过信用卡支付的资金便留在支付宝账户中。随后，记者使用支付宝的提现功能，并按系统提示设定了一个关联的银行卡号，这张卡是一张借记卡，经过48小时，支付宝账户中的200元就转入了借记卡中。这样，套现就完成了。

而在正规的商场购物，如果使用银行卡支付而发生退货，商场一律只能将退款返还至消费的银行卡，而不会退予现金。

不过，据记者了解，为了防止套现，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝网为例，根据使用的银行卡不同，其每笔支付金额最高为200-1000元，每天的交易最高额限为1000-10000元不等。但如果循环使用上述方法进行套现，结果可想而知。

个人pos机

如今，日益壮大的第三方支付机构逐渐侵入银行卡收单市场，有数据显示，银行占收单市场交易量的70%，第三方支付机构占30%。作为收单市场的新晋力量，第三方支付机构必须抓紧时机扩大布放规模。然而，个别第三方支付在推广个人POS机时，为信用卡套现埋下了隐患。有读者向北京商报记者反映，个人移动POS机，可以用信用卡刷卡，将资金导入到借记卡中。持卡人只要缴纳1%的刷卡手续费，就能将卡内资金轻而易举地“偷”出来。

微商套现

相比之前淘宝、京东等电商平台上的套现操作，微商平台更加便捷。据了解，在淘宝、京东这些平台上操作过程相对复杂。如果是一个人分饰卖家和买家的双重角色，首先套现者要通过身份证、本人照片、手机号码、收款账户等一系列审核过程，并且还要按照平台要求对店铺进行装修。而微商的“随手”开店过程则相对简单得多。另一种方式是买家和商家“合谋”，制造一笔虚假交易，套现由该商家完成，商家收取一定比例佣金，而微店则不产生任何手续费。[2]

手续费用

工商银行信用卡套现手续费

• 本地本行：免费
• 本地跨行：2元/笔
• 异地本行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔，最高50元/笔
• 异地跨行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔，最高50元/笔，另加收每笔2元的跨行手续费

农业银行信用卡套现手续费

• 境内本行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔
• 境内他行：取现金额的1%+2元，最低人民币3元/笔
• 境外（银联网络）：取现金额的1%+12元
• 境外（非银行网络）：取现金额的3%，最低3美元/笔（或等值其他外币）

建设银行信用卡套现手续费

• 境内：取现金额的1%，最低人民币2元/笔，最高100元/笔
• 境外（银联网络）：取现金额的1%+12元，最低人民币14元/笔
• 境外（非银行网络）：取现金额的3%，最低3美元/笔（欧洲旅游卡：3欧元/笔）

中国银行信用卡套现手续费

• 长城环球通系列产品（柜台取现）：本地本行免费；异地本行取现金额的1%，最低10元，最高50元；境外（本行或非银联机构）取现金额的3%，最低3.5美元或500日元
• 长城环球通系列产品（自助终端取现）：本地本行免费；异地本行10元/笔；本地跨行4元/笔；异地跨行12元/笔；境外（本行或非银联机构）取现金额的3%，最低3.5美元或500日元；境外（银联）15元/笔
• 中银系列产品（柜台取现）：境内本行取现金额的1%，最低10元；境外（本行或非银联机构）取现金额的3%，最低3.5美元或500日元
• 中银系列产品（自助终端取现）：境内本行取现金额的1%，最低8元；境内跨行取现金额的1%，最低12元；境外（本行或非银联机构）取现金额的3%，最低3.5美元或500日元；境外（银联）取现金额的1%，最低15元

交通银行信用卡套现手续费

• 境内本行：取现金额的1%，最低人民币10元/笔
• 境内他行：取现金额的1%，最低人民币10元/笔；另加收每笔2元的跨行手续费
• 境外（银联网络）：取现金额的1%+12元，最低人民币15元/笔
• 境外（非银行网络）：取现金额的1%，最低5美元/笔

中信银行信用卡套现手续费

• 境内：按取现金额的2%收取，最低人民币20元/每笔
• 境外：按取现金额的3%收取，最低美元3元或港币30元或欧元3元/每笔

光大银行信用卡套现手续费

• 境内（人民币）：取现金额的1%，最低人民币3元/笔，最高200元/笔
• 境内（美元）：取现金额的1%，最低3美元/笔，最高30美元/笔
• 境外（银联网络）：取现金额的1%，最低人民币15元/笔
• 境外（JCB网络）：取现金额的1.5%，最低3美元/笔，最高30美元/笔
• 境外（万事达、威士）：取现金额的1%，最低3美元/笔，最高30美元/笔

民生银行信用卡套现手续费

• 境内本行：取现金额的0.5%，最低人民币1元/笔
• 境内它行：取现金额的1%，最低人民币1元/笔
• 境外预借现金：取现金额的3%，最低每笔3美元或2欧元或2英镑或4澳元或4加元或300日元

招商银行信用卡套现手续费

• 境内：取现金额的1%，最低人民币10元/笔
• 境外：取现金额的3%，最低人民币30元/笔或3美元/笔（美国运通卡：5美元/笔）

广发银行信用卡套现手续费

• 境内（人民币卡、双币卡）：取现金额的2.5%；最低人民币10元/笔
• 境内（美元卡、港币卡）：取现金额的2.5%
• 境外（人民币卡）：取现金额的3%，最低人民币15元/笔
• 境外（美元卡）：取现金额的3%，最低5美元/笔
• 境外（港币卡）：取现金额的3%，最低40港币/笔
• 境外（双币卡）：取现金额的3%，最低人民币15元/笔或3美元/笔

深发银行信用卡套现手续费

• 发展信用卡取现手续费：境内取现金额的2.5%，最低25元；境外人民币40元/笔
• 发展国际卡取现手续费：境内外取现金额的3%，最低3美元
• 白金卡、零售卡取现手续费：境内取现金额的2.5%，最低25元；境外（银联网络）人民币40元/笔；境外（VISA网络）取现金额的3%，最低5美元

浦发银行信用卡套现手续费

• 境内：取现金额的3%，最低人民币30元/笔
• 境外：取现金额的3%，最低3美元/笔

兴业银行信用卡套现手续费

• 取现金额的2%，最低人民币20元/笔或2美元/笔（不分同城异地）

上海银行信用卡套现手续费

• 境内本行：取现金额的2%，最低人民币30元/笔或4美元/笔
• 境内它行ATM机（同城）：人民币2元/笔
• 境内它行ATM机（异地）：取现金额的1%+2元；最低人民币3元/笔，最高52元/笔
• 境外：取现金额的1%，最低2美元/笔

北京银行信用卡套现手续费

• 境内：取现金额的1%，最低人民币10元/笔
• 境外：取现金额的1%，最低人民币10元/笔或2美元/笔

宁波银行信用卡套现手续费

• 境内：取现金额的2%（商业卡：0.5%），最低人民币20元/笔
• 境外（万事达柜面）：取现金额的3%，最低10美元/笔
• 境外（万事达ATM机）：取现金额的2%，最低3美元/笔
• 港澳及境外（银联ATM机）：人民币15元/笔

社会危害

首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。